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分紅險(xiǎn)的的三大陷阱

網(wǎng)友 2024-06-07 10:32:52

  近年來(lái)購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的越來(lái)越多,但很多銷售人員都說(shuō)的天花亂墜,很可能是消費(fèi)者產(chǎn)生誤解,買(mǎi)了不符自己的保單。在此小編整理出市場(chǎng)上三大典型的銷售話術(shù),幫你正確解讀分紅保單的奧秘。

  警惕分紅險(xiǎn)三大陷阱

  陷阱一 分紅險(xiǎn)絕不賠錢(qián)

  分紅保單是保本商品,能保證你永遠(yuǎn)不賠錢(qián)!

  破解:沒(méi)錯(cuò),分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定預(yù)期年化利率的最低保證,且它的宣告預(yù)期年化利率下限規(guī)定不得為負(fù)值,市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%,所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。

  但是,和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣,分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件,那就是持有該保單一定年限。如果提早解約,特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保,那很可能就會(huì)虧本,特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約,虧損額度還不小呢!

  因?yàn)楸kU(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn),也會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生,比如營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等,這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來(lái)提取,通過(guò)收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來(lái)進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約,保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額,通常就會(huì)小于所繳保費(fèi),也就是平常說(shuō)的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢(qián))會(huì)小于已繳保費(fèi),投保客戶就會(huì)有本金上的損失。

  為此,打算購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí),最好能考慮到這方面的因素,如果是短時(shí)間內(nèi)就要?jiǎng)佑玫馁Y金,恐怕就不適宜用來(lái)購(gòu)買(mǎi)這類商品。

  陷阱二分紅保單一定抗通脹

  由于每年都會(huì)有一定的分紅,加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定預(yù)期年化利率,因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!

  破解:分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹,這是大家經(jīng)常能聽(tīng)到的一種說(shuō)法。但果真如此嗎?事實(shí)上,并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力,關(guān)鍵還在于分紅率,看它能否超越CPI。

  分紅保單通過(guò)分紅機(jī)制,可以加強(qiáng)抗通脹的效果,但是正如前面提到的一樣,消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。

  陷阱三夸大分紅保單投資報(bào)酬率

  這張分紅保單預(yù)定預(yù)期年化利率2.5%,如果按照中等分紅水平3%~4%計(jì)算,長(zhǎng)期年均預(yù)期年化預(yù)期收益率就可以高達(dá)6%左右呢,這么好的商品到哪兒找!

  破解:把預(yù)定預(yù)期年化利率加上分紅預(yù)期年化利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率,這是不對(duì)的!

  保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白,分紅險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率的確是固定的,但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的,而且是沒(méi)有保證的!

  根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定,分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的,況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶,某一年的分紅率可能很高,但也可能為0,甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然,保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理,不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。

  因此,將分紅保單的預(yù)定預(yù)期年化利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率,絕對(duì)是“障眼法”!

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本文標(biāo)簽: 分紅型保險(xiǎn)陷阱在哪

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