一、責(zé)任保險概況

　　責(zé)任保險在國外有100 多年的歷史, 已成為獨立于其他財產(chǎn)保險的自成體系的保險業(yè)務(wù), 被稱為現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的最高階段和最后階段, 它在法制健全的基礎(chǔ)上產(chǎn)生, 又隨著法制的進一步完善走向發(fā)展。以美國為例, 自20 世紀80 年代以來, 責(zé)任保險的保險費占美國整個非壽險業(yè)務(wù)的35% ～45% , 在保險業(yè)占有舉足輕重的地位。在我國, 責(zé)任險業(yè)務(wù)則剛剛起步。

　　二、責(zé)任保險的概念

　　責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的保險。

　　責(zé)任風(fēng)險在很大程度上與民法有關(guān), 民法可分為合同法和侵權(quán)法。大量重要的責(zé)任風(fēng)險是由侵權(quán)引起的, 侵權(quán)是指因違反法律規(guī)定的責(zé)任而導(dǎo)致他人人身傷害、財產(chǎn)損失的不法行為。對因侵權(quán)造成的損害, 各國的法律一般都規(guī)定侵權(quán)行為人要給予受害方損害賠償金。侵權(quán)還可分為以下幾種: (1 ) 過失侵權(quán); ( 2 ) 故意侵權(quán); (3 ) 絕對責(zé)任或嚴格責(zé)任。民法上所說的過失是過錯的一種形式, 即行為人對某事的關(guān)注未能達到有理智的人和謹慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度?；蛘哒f, 行為人應(yīng)該預(yù)見或者能夠預(yù)見自己的行為可能給他人造成損害結(jié)果, 卻沒有預(yù)見或已經(jīng)預(yù)見但輕信可以避免, 以致?lián)p害結(jié)果發(fā)生。過失的構(gòu)成要素包括: 要有有關(guān)過失的法律責(zé)任存在, 行為人沒有履行那種責(zé)任, 損害必須是過失行為的結(jié)果, 而且過失行為應(yīng)該是損失的近因。

　　三、責(zé)任保險的特征

　　責(zé)任保險是財產(chǎn)保險的一種, 具有其不同于一般財產(chǎn)損失保險的特征。

　　(一) 保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任

　　責(zé)任保險為被保險人轉(zhuǎn)移其賠償責(zé)任的方式, 除法律規(guī)定不能通過責(zé)任保險轉(zhuǎn)移的賠償責(zé)任或者保險合同不予承擔(dān)的賠償責(zé)任以外, 被保險人依法應(yīng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時, 由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。但是, 責(zé)任保險的保險人, 并非向第三人負賠償責(zé)任的直接義務(wù)人, 因被保險人的行為而受害的第三人, 對保險人沒有直接請求損害賠償?shù)臋?quán)利。保險人所負的賠償責(zé)任, 性質(zhì)上為保險合同規(guī)定的給付責(zé)任, 惟有被保險人向保險人提出賠償請求時, 保險人才對被保險人負損害賠償責(zé)任。依照法律規(guī)定或者保險合同的約定, 責(zé)任保險的保險人可以直接向第三人支付保險賠償金。

　　(二) 責(zé)任保險的標的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任被保險人依法應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任, 可以作為責(zé)任保險的標的, 向保險人投保責(zé)任保險。非損害賠償責(zé)任, 不能作為責(zé)任保險的標的。但是, 并非所有的損害賠償責(zé)任都可以作為責(zé)任保險的標的, 損害賠償責(zé)任依法不能作為責(zé)任保險標的的, 不能投保責(zé)任保險, 例如, 被保險人的故意侵權(quán)行為所引起的損害賠償責(zé)任。

　　(三) 保險責(zé)任不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)責(zé)任保險的目的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任, 所以, 當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時, 保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。被保險人不以其本人為限, 被保險人的家庭成員、代理人、雇員、管理人等也在此范圍內(nèi), 除非保險合同另有約定。在這個意義上講, 責(zé)任保險合同為第三人的利益而發(fā)生。

　　(四) 保險賠償金限額給付

　　責(zé)任保險承保被保險人對第三人的賠償責(zé)任。賠償責(zé)任的發(fā)生與否、賠償責(zé)任大小均取決于多種偶然因素。被保險人賠償責(zé)任發(fā)生的偶然性, 決定保險人不可能確切地知道保險合同約定的保險事故所造成損害的大小, 保險人也不可能承諾被保險人造成多大損害就賠償多少。所以, 在訂立保險合同時, 投保人和保險人只能約定保險責(zé)任的最高限額, 無法固定其賠償金額。保險人給付保險賠償金, 以合同約定的最高賠償責(zé)任為限。因此, 責(zé)任保險為限額保險。