買保險(xiǎn)到底是看公司，還是看產(chǎn)品？這是很多朋友，經(jīng)常會遇到的困惑。

深藍(lán)君之前寫過十款平安重疾險(xiǎn)、十三款泰康重疾險(xiǎn)的對比分析，收到了不錯(cuò)的反饋。其實(shí)除了老五家之外，還有一些公司，保費(fèi)收入同樣驚人，不容小覷。

那今天就為大家?guī)黻柟獗ｋU(xiǎn)的橫向測評，希望大家能通過一篇文章，把陽光的重疾險(xiǎn)一次性了解清楚。

主要內(nèi)容如下：

一、買陽光的保險(xiǎn)，有哪些優(yōu)勢？

陽光保險(xiǎn)目前只有 12 年的歷史，相對老牌保險(xiǎn)公司而言，算比較新的公司，但成長非常迅速，并且也是國內(nèi)為數(shù)不多的幾家保險(xiǎn)集團(tuán)公司之一。

陽光保險(xiǎn)旗下包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、醫(yī)療健康等。我們經(jīng)常說到的“陽光保險(xiǎn)”，通常指的是陽光人壽，只是整個(gè)集團(tuán)的一部分。

目前陽光已經(jīng)有了大品牌的優(yōu)勢：

不過陽光同樣存在很多大公司的共性問題，除了很多返還型的重疾險(xiǎn)在售，而且消費(fèi)型重疾險(xiǎn)由于品牌溢價(jià)的問題，性價(jià)比一般。

二、18 款陽光重疾險(xiǎn)橫向測評：

深藍(lán)君結(jié)合陽光官網(wǎng)、用戶反饋、中保協(xié)數(shù)據(jù)等各種方式，篩選了 18 款產(chǎn)品進(jìn)行對比分析：

話不多說，直接上圖：

直接說結(jié)論：

1、如果要選擇一款陽光重疾險(xiǎn)：

預(yù)算有限，可考慮陽光 i 保、陽光隨 e 保（含輕癥版），尤其陽光 i 保plus這款產(chǎn)品，在大公司的產(chǎn)品中，還是比較有競爭力的。

2、如果想要重疾多次賠付：

基本沒有選擇空間。雖然陽光隨 e 保（加倍版）、陽光真愛倍保重疾可賠 2 次，但卻都沒有輕癥保障，而且保費(fèi)并不便宜。3、建議謹(jǐn)慎選擇的產(chǎn)品：

三、陽光四款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品分析：

下面，我們對每款產(chǎn)品進(jìn)行具體點(diǎn)評：

1、陽光隨e保/陽光 i 保重疾險(xiǎn)

深藍(lán)君對陽光隨 e 保這款產(chǎn)品還是比較有感情的，我為自己家寶寶就購買了陽光隨 e 保老版（不過已停售）。并且我肯定至少有幾百位深藍(lán)保的粉絲購買了之前的老版本產(chǎn)品。

陽光隨 e 保老版本停售后，又推出了多個(gè)同系列的產(chǎn)品，按人群劃分如下：

陽光 i 保，目前陽光保險(xiǎn)在線主推的重疾產(chǎn)品，據(jù)說后續(xù)會推出“ i ?！毕盗挟a(chǎn)品，包括醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。

整體來看，相較于代理人、電話銷售、銀行銷售等，這幾款線上銷售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，性價(jià)比相對更高。很多大的保險(xiǎn)公司會顧及和代理人團(tuán)隊(duì)沖突，很少推出消費(fèi)型的產(chǎn)品，這一點(diǎn)陽光做的比較好，值得點(diǎn)贊。

不過這 2 款產(chǎn)品，也存在一些不足：

結(jié)論就是：陽光雖然在大的保險(xiǎn)公司中，率先推出了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但是目前在售的陽光隨 e 保系列、陽光i保系列，在整個(gè)市場當(dāng)中價(jià)格優(yōu)勢并不明顯。

尤其是陽光隨 e 保加倍版，作為一款消費(fèi)型的多次賠付產(chǎn)品，不僅不帶壽險(xiǎn)、輕癥責(zé)任，價(jià)格幾乎接近很多帶壽險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品，實(shí)在貴的沒道理。

相信隨著時(shí)間的推移，隨 e 保系列的口碑將會淹沒在越來越多的新產(chǎn)品當(dāng)中，略感可惜。

四、陽光 7 款返還型重疾險(xiǎn)測評：

本次測評 18款陽光重疾險(xiǎn)中，有很多都是返還型重疾。由此可見，保險(xiǎn)公司針對國人愛返還的特性，研究得十分深刻。

我們曾多次提到返還型產(chǎn)品，本質(zhì)就是我們每年多交很多錢給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司用多交的保費(fèi)來***，幾十年的***收益大頭都?xì)w保險(xiǎn)公司，返給我們的保費(fèi)，經(jīng)過幾十年的通貨膨脹已經(jīng)嚴(yán)重貶值，所剩無幾。

如果一定要給這 7 款產(chǎn)品排名，那綜合保障、保費(fèi)、返還來看，陽光臻逸表現(xiàn)靠前。但站在深藍(lán)君的角度，其實(shí)很難說得上推薦。因?yàn)檫@幾款產(chǎn)品的缺陷十分明顯：

目前國內(nèi)消費(fèi)者金融常識還是很匱乏，所以很多人會被跑路的 P2P 、3M 幣坑了不少錢。同理，還有很多人沒有想明白返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)，盲目去貪圖保費(fèi)返還，而選擇了并不適合自己的產(chǎn)品。

很多時(shí)候保險(xiǎn)公司也只能是迎合市場和用戶需求，也是無奈之舉。如果是我，我是不會購買返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)，建議大家也謹(jǐn)慎選擇。

具體原理就不多說了，大家可以看看《保險(xiǎn)公司掙了多少黑心錢，看看返還型重疾險(xiǎn)就知道了！》的文章。

五、其他陽光保險(xiǎn)產(chǎn)品測評：

1、陽光真愛守護(hù)

陽光真愛守護(hù)是一款在銀行銷售的重疾險(xiǎn)，特點(diǎn)是保額每年遞增 3% ，因?yàn)楸ｎ~會增長，貌似可以對抗未來的通貨膨脹。

很多人擔(dān)心現(xiàn)在買的 50 萬的保險(xiǎn)，可能過了幾十年后 50 萬就貶值得沒幾個(gè)錢了，這種擔(dān)心是有一定道理的。

直接說結(jié)論，這類產(chǎn)品都無法有效避免抗通貨膨脹，最大的問題是相同預(yù)算能買到的保額太低了。

方案一的真愛守護(hù)每年預(yù)算需要 2.2 萬，而方案二的方案每年僅需要 1.6 萬，但是在 30- 60 歲長達(dá) 30 年的時(shí)間里，100 萬的保額都是比方案一要高的。

所以如果讓我選擇，我會毫不猶豫地選后者，正如上面說的，太平洋金佑人生、太平福祿倍佑同樣存在類似的問題。

深藍(lán)君已經(jīng)多次建議大家不要考慮返還、分紅、是否保障終身，先保證一個(gè)足夠高的保額，然后后面再多次配置就好了。保險(xiǎn)沒辦法追求一步到位的，是一個(gè)多次配置的過程。

如果擔(dān)心保額不夠用，可以看下《擔(dān)心保額不夠用？這樣買保險(xiǎn)，可以有效對抗通貨膨脹！》這篇文章。

2、 陽光真愛倍保、陽光真愛久久

陽光真愛倍保、真愛久久都是電銷的產(chǎn)品。國內(nèi)幾大壽險(xiǎn)電銷巨頭，除了平安、泰康、大都會、招商信諾外，還有一家就是陽光。

但不論從什么角度，深藍(lán)君都不推薦這兩款產(chǎn)品。具體原因如下：

在《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》的文章中，深藍(lán)君詳細(xì)分析了電話銷售的劣勢，對于那些從未謀面，通過電話跟你講一款保險(xiǎn)有多好的銷售員，他們推薦給你的產(chǎn)品，請務(wù)必慎重購買。

3、陽光關(guān)愛多（成人版）

陽光關(guān)愛多是一款癌癥多次賠付的重疾險(xiǎn)，這種產(chǎn)品在市面上也越來越常見。整體來看，這款產(chǎn)品優(yōu)勢不大：

癌癥雖然最多能賠3次，但每次必須間隔5年，與間隔期3年的產(chǎn)品相比，不具備優(yōu)勢；

我們在往期文章《癌癥多次賠付重疾，哪款好？香港保險(xiǎn)值得買嗎？》中，詳細(xì)說明過這類癌癥多次賠付的產(chǎn)品，也教會了大家一些挑選的方法，有興趣的朋友可以看看。

4、 陽光金娃娃E款、 陽光人壽金祥裕C款

陽光金娃娃 E 款和金祥裕 C 款都是典型的的多功能險(xiǎn)+重疾，這種從產(chǎn)品設(shè)計(jì)在幾年前是很流行的設(shè)計(jì)，但是放在 2017 這個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)，個(gè)人覺得這類產(chǎn)品都沒有競爭力了。

金娃娃 E 款在不領(lǐng)取賬戶價(jià)值的前提下，本質(zhì)就是一個(gè)定期返還型重疾。

0 歲男孩，重疾保額 20 萬，保到 80 歲，年交保費(fèi) 6000 元。如果沒有得重疾活到 80 歲，按照保證的利率 2.5% 計(jì)算，可領(lǐng)取 8.6 萬的賬戶價(jià)值，領(lǐng)取完后合同終止。

同樣是陽光自己的保險(xiǎn)，不同的兒童重疾險(xiǎn)保障、價(jià)格差異都就很大，也希望大家能感受的到。

在 《談?wù)勎易畈幌矚g的那類保險(xiǎn)》中我們有講到這類保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，同類的還有平安的智能星、智慧星、智勝人生等，有興趣的朋友可以看一下之前的測評文章。

5、其他產(chǎn)品

其余的產(chǎn)品，比如陽光一世安康、康世寧、一路陽光都是上市比較久的產(chǎn)品了，尤其陽光一世安康是 2013 年上市的，但客服反饋目前仍未停售，所以我們也有必要提一下。

六、寫在最后

深藍(lán)君對陽光保險(xiǎn)還是比較有感情的，在 2016 年我們做測評伊始，就推薦了很多陽光的產(chǎn)品，那時(shí)候隨 e 保系列優(yōu)勢還是特別大。

并且也有一位朋友反饋過，理賠過陽光隨e保重疾險(xiǎn)，我們在《互聯(lián)網(wǎng)，這個(gè)時(shí)代最好的禮物》一文中也有提到過。

不過中國目前有接近 200 家保險(xiǎn)公司，競爭越來越激烈，供給嚴(yán)重大于需求。不論你購買哪家的產(chǎn)品，深藍(lán)君建議大家每家保險(xiǎn)公司都保持關(guān)注，選擇那些更有利于自己的產(chǎn)品。

雖然都是叫做重疾險(xiǎn)，都是患重病給錢的保險(xiǎn)，但是里面的學(xué)問實(shí)在太大了。深藍(lán)君建議大家一定要多加思考，千萬不要盲目沖動購買，否則吃虧的一定是自己。

希望今天的文章對你有用，也歡迎大家分享給有需要的親朋好友：）

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