新保險法實施 理賠時間更明確

索賠過程中，不少消費者都會遇到“理賠難”的情況，部分保險公司往往會以工作量大、情形復雜等借口為由，拖延理賠時間，令消費者無可奈何。針對這種現(xiàn)象，新保險法強勢出擊，對各類理賠情況的理賠時間作出明確規(guī)定，在很大程度上解決了消費者們的索賠難題。

新保險法第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在30內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務；保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。


第二十四條規(guī)定，假使事故不屬于保險責任，則保險公司應當自作出核定之日起3天內(nèi)，向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由；投保人解除人身保險合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起30天內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

如果保險人對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定，也應當自收到賠償或者給付保險金的請求與有關證明、資料之日起的60天內(nèi)，根據(jù)已有證明與資料可以確定的數(shù)額先予支付，等到最終確定數(shù)額后，再支付相應的差額。

新保險法規(guī)定，保險公司應針對理賠案件作出及時核定，情形復雜案件的核定時間不可超過30天。至于賠償金的給付時間，一般在達成給付協(xié)議后的10日內(nèi)；退保費用的給付時間，通常是收到退保通知的30日內(nèi)。這一系列的數(shù)字規(guī)定，使得保險公司不得不提高理賠效率，讓消費者的索賠更加輕松。

新保險法實施 5大亮點不可不知

對于廣大保險消費者而言，若認真了解新保險法的話，就會發(fā)現(xiàn)對自己有利的5大亮點，包括明確理賠時間、受傷害可直接找保險公司、二手車轉讓期可享保險、不知條款不再成問題、增設“不可抗辯”條款等。牢記這5項新舉措，消費者可以很好地維護自身合法權益。

理賠不用再打“持久戰(zhàn)”
舊法對于保險金額的核定期限并沒有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應當“及時”核定，從而成為保險公司拖延支付保險金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險法》與舊法相比，則明確了保險人在收到賠償或者給付保險金請求后的核定時間。

受害方可直接找保險公司
與舊法相比，新《保險法》賦予了被保險人侵害的第三人對保險賠償?shù)恼埱髾?，被受害第三者在賠償責任明確的情況下可以不通過被保險人而直接要求保險人向其賠償保險金，為受害方的權益保障提供了新的救濟途徑。


不知條款不再成問題
原《保險法》第十八條亦規(guī)定保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明免責條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險法第17條的規(guī)定與之相比，對保險人如何說明免責條款規(guī)定了更為詳細的要求。

二手車轉讓期可享保險
新法第49條規(guī)定：保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。它對保險標的為財產(chǎn)權利的被保險人尤其具有現(xiàn)實意義，保險公司不能再以保險標的所有人和被保險人的不一致而拒賠，而財產(chǎn)的繼受人也不用因為財產(chǎn)過戶和保險過戶的空白期而擔心不能得到理賠。

拒賠不再“輕而易舉”
新保險法借鑒了國際慣例，增設了保險合同“不可抗辯”條款，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。

通過上文可知，新保險法從消費者的角度出發(fā)，賦予了保險事故中第三者對保險賠償?shù)恼埱髾啵⒆屴D讓的二手車獲得了保險保障；而新增的“不可抗辯”條款，則在最大程度上保障了消費者的索賠權益。另外，新的保險法還明確了保險人的理賠核定時間，大大提高了消費者索賠的效率。

新保險法實施 投保理賠注意八大變化

從10月1日開始，新《保險法》正式實施。新法強調(diào)了對投保人、被保險人和受益人利益的保護。

對于投保者來說，必須了解新法執(zhí)行后自己的新增權益，因為這也會影響你的購買決定。

1 投保前先要簽訂投保提示書

根據(jù)保監(jiān)會要求，所有壽險公司在10月1日后都必須啟用《人身保險投保提示書》，對投保注意事項和風險進行明確提示。投保人在簽署投保單之前要先仔細閱讀這份提示書并親筆簽名。

《人身保險投保提示書》主要提示內(nèi)容為投保風險、猶豫期和投保注意事項，同時，提示書還提醒消費者確認保險機構和銷售人員的合法資格等內(nèi)容。

2 不如實告知也要賠償 體檢成為加設門檻

新法增設了不可抗辯”條款，即 投保人購買重疾險之前，如隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關重大疾病，保險公司可以拒賠，但新保險法實施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險公司必須給予理賠。

因該規(guī)則可能造成賠付比例上升，導致保險公司經(jīng)營成本上升等原因，保險公司將會提高投保重疾險門檻，降低經(jīng)營成本。

3 重疾險理賠出現(xiàn)二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種理賠方式

二次賠付”，是指被保險人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列重大疾病之一，按保險金額領取首次重大疾病保險金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險金額領取第二次重大疾病保險金，保險責任終止。如信誠人壽的二次理賠”，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復發(fā)、轉移)，提供每次最高達100%的保額賠付。

終末期疾病也可理賠擴大了重疾理賠范圍。只要被保險人在指定醫(yī)療機構被確診，生存期不超過6個月，就可獲得相應理賠。如太平人壽的福祿雙至”重大疾病保障計劃就有該理賠服務。

4 重大疾病保險保障范圍擴大

由于新保險法對重疾險高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細化為具體的病種加以描述；而根據(jù)產(chǎn)品類型的特性，重疾險的產(chǎn)品保障范圍隨之擴大。

如新的 康寧終身”重疾險的保障將由原來的兩倍增加到3倍，保障的重疾險范圍由原來的10多種擴展為20多種。太平福祿雙至保障計劃的保障范圍也由原來的30種擴展到35種。

5 理賠更順暢

從理賠方面，新《保險法》加強并完善了對相對處于弱勢地位的投保人、被保險人利益的有效保護，修改或者細化了保險人的理賠程序或者時限。新法規(guī)定，按照合同約定，認為有關的證明和資料不完整的，應及時一次性”通知投保人、被保險人或者受益人補充提供；保險人收到被保險人或者受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時作出核定，情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定；對不屬于保險責任的，要求保險人說明拒賠理由等。

6 重疾險多作附加險投保

近期部分保險公司推出的適應新規(guī)的以重疾為賣點的保險，有一個共同特點：都是附加險，均需要附加在年金險或者終身壽險上購買。

因為純重疾險對保險公司來說，風險成倍增加。新推的重疾險多以主險%2B附加險”的形式存在。一方面是出于各家保險公司為了防范投保人的道德風險和降低經(jīng)營成本的考慮，同時對客戶來說，也可多種選擇。如果主險是重疾險，根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險上的重疾險，如果主險可以進行分紅，客戶就可以在獲得重疾保障的同時獲得收益。

7 保險費率將微調(diào)

由于新推出的重疾險在保障范圍上有所拓展，保險公司的賠付風險增加；新保險法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時效的變化等新條款，一定程度上增加了保險公司的運營成本，加大了賠付支出。如太平人壽的福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性，購買20萬保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價格約為6340元，價格增長的幅度約為4.60%。新康寧產(chǎn)品此次提價也在10%-15%左右。

8 核保期也能獲得賠償

觀察期內(nèi)引入臨時合同進行保障投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險公司不能推脫責任。

2008年5月2日，李某為自己投保了某保險公司的健康險及附加住院費用保險，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來到保險公司申請理賠。保險公司依據(jù)現(xiàn)行《保險法》相關規(guī)定表示：因為李某病發(fā)時間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險公司不予賠付。

但新《保險法》相關條款規(guī)定，依法成立的保險合同，自成立時生效。”而考慮到保費交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險法》也規(guī)定：投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”

中國保險行業(yè)協(xié)會鼓勵壽險公司引入臨時合同”這一特殊處理規(guī)則。保險公司可以根據(jù)實際情況，在投保人支付首期保險費起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書并退還保險費期間，為消費者提供臨時保障。