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什么是風(fēng)險(xiǎn)?

網(wǎng)友 2024-10-08 18:34:21

一般而言,風(fēng)險(xiǎn)與不確定性有關(guān),若某一事件的發(fā)生存在著兩種或兩種以上的可能性,即可認(rèn)為該事件存在風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)的領(lǐng)域,風(fēng)險(xiǎn)特指和損失有關(guān)的不確定性,包括發(fā)生與否的不確定,發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定。 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失?!★L(fēng)險(xiǎn)因素指那些會(huì)影響某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生,或發(fā)生的可能性、或損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因,例如,對(duì)于建筑物而言,風(fēng)險(xiǎn)因素是指其所使用的建筑材料的質(zhì)量、建筑結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性等;對(duì)于人而言,則是指健康狀況和年齡等?!「鶕?jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)不同,分為有形風(fēng)險(xiǎn)因素和無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素兩種類型。 1.有形風(fēng)險(xiǎn)因素 2..無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件,是導(dǎo)致?lián)p失的直接的或外在的原因。在事故發(fā)生之前,風(fēng)險(xiǎn)只是一種不確定的狀態(tài),風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生最終導(dǎo)致?lián)p失。例如,汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀人亡,其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素,車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。如果僅有剎車失靈而無(wú)車禍,就不會(huì)造成人員傷亡?!≡陲L(fēng)險(xiǎn)管理范疇,損失的含義是指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少,即經(jīng)濟(jì)損失,一般以喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任等形式表現(xiàn),精神打擊、政治迫害、折舊等行為的結(jié)果一般不能視為損失?!≡诒kU(xiǎn)實(shí)務(wù)中,常將損失分為直接損失和間接損失。由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害稱為直接損失;由直接損失引起的其他損失稱為間接損失,包括額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失等,有時(shí)間接損失可能超過(guò)直接損失。 根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn),風(fēng)險(xiǎn)有不同的分類,常見(jiàn)的有:?。ㄒ唬┮罁?jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同,風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 ?。ǘ┌达L(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 ,風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)?!。ㄈ┌达L(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 ,風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。通??杀oL(fēng)險(xiǎn)都是純粹風(fēng)險(xiǎn),投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不可保的。 ?。ㄋ模┌串a(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類 ,依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類,風(fēng)險(xiǎn)可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)與特定風(fēng)險(xiǎn)?!€(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的,不可預(yù)知的,但通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事故的觀察發(fā)現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法去處理大量相互獨(dú)立的偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故,可比較準(zhǔn)確地反映風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)律性。根據(jù)以往大量資料,利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的方法可測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率及其損失程度,并且可構(gòu)造出損失分布的模型,成為風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)。例如,在人壽保險(xiǎn)中,根據(jù)精算原理,利用對(duì)各年齡段人群的長(zhǎng)期觀察得到的大量死亡記錄,就可以測(cè)算各個(gè)年齡段的人的死亡率,進(jìn)而根據(jù)死亡率計(jì)算人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

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