“壽險(xiǎn)”是我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最先想到的一款保險(xiǎn)，也是最能有保障價(jià)值的保險(xiǎn)。雖然很多人都買(mǎi)過(guò)壽險(xiǎn)，但是其實(shí)還是只有少部分人很清楚壽險(xiǎn)分為哪幾種。壽險(xiǎn)分為哪幾類而按照保額是否會(huì)變化,又可以分為定額壽險(xiǎn)、分紅壽險(xiǎn)、增額壽險(xiǎn)及減額壽險(xiǎn)。

????終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的死亡為給付條件,且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。是只要被保險(xiǎn)人身故,就賠付死亡保險(xiǎn)金的壽險(xiǎn)。因?yàn)槿斯逃幸凰?所以這個(gè)賠付是一定會(huì)拿到的。乍一看上去,保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保費(fèi)支出,感覺(jué)非常劃算,不會(huì)虧。實(shí)際上終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率較高,比較適合希望資產(chǎn)穩(wěn)定增值,并能夠順利的留給后代這部分人群的需求,它的保障屬性并不高,可以把它看作是一個(gè)財(cái)富的積累,主要的功能是資產(chǎn)傳承。按照保額是否變化,終身壽險(xiǎn)又分為定額終身壽、分紅終身壽以及增額終身壽險(xiǎn)。定額保額在合同簽署時(shí)候確定,并且以后不再變化的產(chǎn)品,簡(jiǎn)單明了。比如:華貴人壽的守護(hù)e家終身壽險(xiǎn),就是這種產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)公司會(huì)將至少70%此產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)中產(chǎn)生的盈利,用于客戶的分紅。分紅可以用于增加現(xiàn)金價(jià)值,也可以用于增加保額,但是要注意的是分紅是不確定的。比如:平安鑫盛終身壽險(xiǎn),就是這種產(chǎn)品。增額保額會(huì)隨著時(shí)間而增加的終身壽險(xiǎn),和分紅險(xiǎn)的區(qū)別就是保額增加的幅度是寫(xiě)在合同中的,是確定的。比如:中荷人壽傳家福,就是這種產(chǎn)品。在中荷傳家福合同中明確規(guī)定:至于多功能險(xiǎn)、***連結(jié)險(xiǎn),知守君認(rèn)為:其主體并不是保險(xiǎn),而是******產(chǎn)品,保險(xiǎn)只是其附屬的一項(xiàng)功能,所以不應(yīng)歸類在終身壽險(xiǎn)中。

????兩全壽險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的朋友們都聽(tīng)過(guò)“消費(fèi)型保險(xiǎn)”這個(gè)說(shuō)法,那么與“消費(fèi)型保險(xiǎn)”相對(duì)應(yīng)的就是“返還型保險(xiǎn)”。實(shí)際上大部分帶有返還功能的保險(xiǎn),是由兩全壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。比如:同方全球同佑e生保險(xiǎn)計(jì)劃,就是包含了兩個(gè)條款。一個(gè)是同方全球同佑e生的重大疾病保險(xiǎn)；另一個(gè)是同方全球附加同佑e生兩全保險(xiǎn)。我們可以看到這個(gè)兩全保險(xiǎn)的責(zé)任:在保險(xiǎn)責(zé)任中同時(shí)包括了兩個(gè)責(zé)任:一個(gè)是身故保險(xiǎn)金,另一個(gè)是滿期保險(xiǎn)金。觸發(fā)了其中任何一個(gè),保險(xiǎn)合同都會(huì)終止。這兩個(gè)責(zé)任只能領(lǐng)取其中一項(xiàng)的保險(xiǎn)金,是二選一的。比如:原定在80歲的時(shí)候返還保費(fèi),但是被保險(xiǎn)人在60歲時(shí)就不幸身故了,那么按照約定賠付身故保險(xiǎn)金；生存保險(xiǎn)金賠付條件是到80歲的時(shí)候要求客戶生存,既然被保險(xiǎn)人已經(jīng)身故就沒(méi)有領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金的權(quán)利了。所以,兩全保險(xiǎn)也被稱為“生死兩全保險(xiǎn)”,從這個(gè)名稱就可以看的出來(lái),兩全保險(xiǎn)是生存也賠付、身故也賠付的壽險(xiǎn),其常常作為附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

????定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)是在指定時(shí)間內(nèi)身故,就賠付死亡保險(xiǎn)金的保險(xiǎn),和終身壽險(xiǎn)區(qū)別的核心就在于是否有時(shí)間的限制:定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限可以約定20年、30年、到60周歲、70周歲等等,而終身壽險(xiǎn)保障期限是終身如果在這期間被保險(xiǎn)人身故,則保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)合同終止。如果沒(méi)有出險(xiǎn),那保險(xiǎn)期間結(jié)束后的保險(xiǎn)合同也會(huì)終止,并且已經(jīng)交的保費(fèi)是不會(huì)返還的。所以我們可以看出,定期壽險(xiǎn)實(shí)際上是在和保險(xiǎn)公司對(duì)賭被保險(xiǎn)人在指定的期限內(nèi)身故的可能性。只有當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司才需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,如果超過(guò)了指定的時(shí)間,比如:投保定期壽險(xiǎn)保至60歲,但被保險(xiǎn)人超過(guò)60歲才身故,保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。也正是因?yàn)檫@樣,所以定期壽險(xiǎn)具有保費(fèi)低、杠桿高的特點(diǎn),主要用于轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)濟(jì)支柱的身故及全殘對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成毀滅性損失的風(fēng)險(xiǎn)。

????而按照保額是否變化的區(qū)別,定期壽險(xiǎn)又可以分為定額定期壽險(xiǎn)及減額定期壽險(xiǎn)。定額定期壽險(xiǎn)很容易理解,就是在保險(xiǎn)期間內(nèi),保額固定不變的定期壽險(xiǎn),市場(chǎng)上的定期壽險(xiǎn)大部分都是這種產(chǎn)品,比如:華貴大麥定壽、瑞泰瑞和定壽,都屬于這類產(chǎn)品。而減額定期壽險(xiǎn),是定期壽險(xiǎn)的一個(gè)創(chuàng)新,為什么這么說(shuō)呢?因?yàn)槲覀冎?定期壽險(xiǎn)就是保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱的財(cái)務(wù)責(zé)任,而成人所需要承擔(dān)的責(zé)任主要是子女撫養(yǎng)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)用、房貸等等,這些都會(huì)隨著時(shí)間的增加而減小,那么我們需要定期壽險(xiǎn)的保額應(yīng)該也是逐年減少的。

????保險(xiǎn)公司針對(duì)這種需求,設(shè)計(jì)出了減額定壽產(chǎn)品,更貼合人們的責(zé)任曲線。同時(shí),因?yàn)樯砉始叭珰埖娘L(fēng)險(xiǎn)概率是隨著年齡的增長(zhǎng)而增加的,減額定壽的這種設(shè)計(jì),降低了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn),所以這種產(chǎn)品的保費(fèi)要比通常的定期壽險(xiǎn)低。而且,我們可以看到,減額定壽的保額曲線和房貸已支付保費(fèi)曲線非常相近,并且都不會(huì)受到通貨膨脹的影響,所以非常適合承擔(dān)高額房貸的年輕人投保。壽險(xiǎn)有那么多的分類，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)要按照自己的情況對(duì)照購(gòu)買(mǎi)。