貸款買房的利率不是固定的,有時會做出調整,但借款人都期望房貸利率下降,因為利率下降代表利息支出也減少了,那么為什么房貸利率降了還款沒降?下面看答案。
如果房貸利率降了,月還款額卻沒有降,很可能是由于以下幾點原因:
一、還未執(zhí)行新利率
1、公積金貸款
對于公積金貸款而言,當人民銀行在還貸期間調整了貸款基準利率后,要等到次年的1月1日起才開始執(zhí)行新利率。在此之前利率不變,房貸還款自然也不會因此產(chǎn)生變化。
注意:
1)中國人民銀行決定自2022年10月1日起,下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點,5年以下(含5年)和5年以上利率分別調整為2.6%和3.1%。
2)第二套個人住房公積金貸款利率政策保持不變,即5年以下(含5年)和5年以上利率分別不低于3.025%和3.575%。
2、商業(yè)貸款
商業(yè)貸款利率以相應期限的LPR為定價基準加點形成,LPR雖然每月都會重新報價,但商業(yè)貸款有重定價周期,要等到重定價日才會按最新LPR報價算上規(guī)定的基點數(shù)得出新利率,在下一周期執(zhí)行。而在重定價日之前,利率不會改變,房貸還款也就不會隨之發(fā)生變化。
注意:
1)重定價周期最短為一年,重定價日有1月1日和貸款發(fā)放日兩種選擇。
2)2022年10月20日LPR報價是:1年期LPR為3.65%,5年期以上LPR為4.3%。
二、不受利率影響
1、公積金貸款
公積金貸款執(zhí)行的是央行貸款基準利率,如果是LPR變化調整,自然不會對公積金貸款產(chǎn)生任何影響。
2、商業(yè)貸款
商業(yè)貸款執(zhí)行LPR浮動利率,對于人民銀行調整貸款基準利率的情況,只要LPR報價不變,商業(yè)貸款就不會有變化。
三、執(zhí)行固定利率
在2019年10月8日前**的存量房貸在2020年3月1日至8月31日期間進行利率轉換時有兩種選擇:
1、轉為LPR浮動利率;
2、轉為固定利率。
如果選擇轉為固定利率,那無論后續(xù)LPR如何調整變化,房貸都將一直按照合同約定的利率執(zhí)行,保持固定不變。如此一來,房貸還款自然不會受到LPR利率影響而變化。